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现金贷新规后,持牌公司必须暴露在阳光下!

2017年12月15日08时32分来源:环球老虎财经

关于现金贷一波又一波的强监管风暴后,“现金贷”公司并没有如传闻一般被真正地一刀切。如今靠暴力催收、超高年化利率暴利“赚钱”的非法现金贷公司必将灭亡;而以场景为基础、风控为核心,不追求短期暴利只追求长期盈利的持牌消费贷平台必将成为未来消费贷平台发展的中流砥柱。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。政策一方面可以开始停批互联网小贷牌照喊停无指定用途网络现金贷;另一方面又鼓励正规的金融机构,用合理渠道,合理利率,解决长尾人群的普惠金融问题,满足其合理消费需求。

蚂蚁金服第一时间表示,通知对行业未来的健康有序发展提供了规范。趣店也发布声明表示,国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策,及时、高效、有力,必将对行业的健康有序发展产生积极作用。


分层比一刀切更合理


经历了两年的野蛮式增长后,整个现金贷行业已达到万亿元的规模。面对如此规模巨大的市场,并且现金贷覆盖的用户群体,基本上都是传统金融服务无法覆盖的低收入阶层,一刀切显然是不合理的。

一刀切显然会直接封杀解决低收入人群临时应急需求的产品,无异于把婴儿和洗澡水一起倒掉。央行原副行长吴晓灵今年也说过,对低收入人群来说,融资机会比融资价格更重要。

据市场统计,网贷市场上拥有网络小贷牌照的公司有200多家,但从事现金贷业务的平台已经超过2000家,众多无牌网络小贷公司的存在说明公众对这类短期小额融资服务存在需求。

这一次的现金贷新规就是“有堵有疏”,并没有外界盛传的“一刀切”。而是将网络小贷平台分层,整顿并关停不符合监管要求的小贷公司,对于持牌并拥有场景、资源、风控等能力的头部平台进行细化监管,更有利于全行业的健康发展。

12月1日晚,央行和银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称通知),总结来说,《通知》划出了行业的三大门槛:利率36%以下,牌照和场景。



利率红线不能碰


利率红线是区别“消费贷”与高利贷的重要因素。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的第二十六条规定:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

这也意味着,36%变成了民间借贷的利率红线。一旦年化利率超过36%,将变成所谓“存在即合理”的“现金贷”,这些高额的现金贷已经演变成了高利贷的另外一种表现方式。动辄50-100%的年化利率,使得现金贷丧失了原先为低收入人群解决普惠金融的初衷。

从现金贷的用户群体来讲,他们基本上都是传统金融服务无法覆盖的低收入阶层,显性或隐性的超高现金贷利率可以说是趁人之危的掠夺,不合规也不道德。而现金贷本身也具有借款数额小、无抵押、无工作证明的特性,一旦年化利率过高,违约率也会变高,风控成本也会随之提高,这也无疑会对客户、对社会带来太多的风险。

此次监管的重点对象即为无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”。而对于有指定用途,场景依托的消费分期类业务,并没有被监管机构盯上。一路拓展消费场景,坚持做分期业务的趣店,并没有被冲入现金贷的洪流中。其依托着统一且独特的风控和大数据体系,同时与国内多家第三方大数据平台合作,能够多维度、全方位识别用户信息。

在全球四大会计师事务所之一的毕马威与投资公司H2Ventures联合发布的《2017全球金融科技100》榜单中,趣店凭借在国内领先的技术优势和创新能力荣登全球Fintech百强榜单前三甲。

以“趣分期”起家的趣店,作为头部平台,更是在今年10月登陆海外资本市场之前,便已下调综合费率至年化36%以下,支付宝上的趣店业务年化综合费率更是达到24%以下。这不仅会给其自身带来更多安全边际,同时也印证了这家平台对于监管趋势的关注和预判极为精准。


消费贷所承担的资金基本上支付给用户所消费的店铺或者其他消费场所,无论线上还是线下,消费贷都会具有一定的场景。趣店通过运营由第三方供货的网络商品分期平台,帮助各商品供货商及授权经销商提高其产品的知名度以及销量。这种模式不仅能实现其业绩的高速成长,更使趣店在实现消费金融的场景化运营上起到了决定性的作用。

截至2017年6月30日,趣店共有超过480个商品供货商,包括知名的消费品牌,包括苹果等1000余个授权经销商,趣店商品分期平台上拥有超过140,000 SKU商品品类。近日又有消息称趣店推出“大白汽车”。趣店从校园分期到汽车以租代购,趣店一直致力于科技创新助推消费升级,不断拓展和优化更多消费场景。


“良币生,劣币亡”市场才能走向良性


伴随整顿新规落地,小额贷行业“良币”得以生存劣币被淘汰,只有拥有牌照的“正规军”才能获得更好的规范发展环境。

随着国家对于现金贷风险前所未有的重视,中央和地方金融监管机构不断收紧对互金行业的约束力度,这些政策“迫使”互金行业真正回归到小额分散的业务上去。

不论是消费贷还是现金贷,其本质依然是金融,即风控,谁能够打造能力更完整、等级更强大的风控体系,谁就能拥有行业的话语权。强监管下的互金行业已进入深度洗牌,泡沫挤出后,行业将在规范发展的道路上显现出新的潜能,只有那些专注于长期价值的创造、技术壁垒较高、且商业模式合理的平台,才能成为最终的“赢家”,而这些都需要利用立足于大数据之上的风控能力。

趣店作为一家数据驱动的科技公司,更是将风控作为第一要义。趣店打造出了横、纵两条线的风控体系,纵向为用户风控系统,横向为风控体系的监控预警系统。整改风控体系贯穿了用户在趣店的信贷生命周期。公开资料显示,在截至2017年9月30日,趣店集团每小时平均处理12,102笔提款和25,580笔还款。趣店想做到的是通过对大数据的博采、取长、到成型一系列的价值挖掘,带动整个行业助推社会大征信体系的构建。

现金贷的风口已经落幕,而那些此前坚守场景分期、坚守低利率模式的平台,将在行业分化中占据更大的优势。随着整顿新规的落地,行业良币将淘汰劣币,只有严守法红线,合规发展的平台才可能在阳光下并轨前行!


(本文观点不代表环球老虎财经立场)

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